-中国太平洋保险洛阳中心支公司魏汝净的个人保险咨询网
服务热线:4006-779-889
more>>个人信息
河南洛阳太平洋保险保险代理人魏汝净
  • 所属机构: 中国太平洋保险洛阳中心支公司
  • 所在地区: 河南 洛阳
  • 邮    箱:450280272@qq.com
  • 关 注 我:
    微信
  • 网站客服热线:
  • 4006-779-889(周一至周五 08:30-17:30)

新闻资讯

怎么挑选年金险?这里有5个维度教你挑选适合的年金险

2020/02/27  作者:洛阳太平洋保险  浏览: 2

  • 其实啊,年金险产品再复杂,我们都可以通过以下5个纬度来对比分析,最终选出最适合自己的产品:

    1、产品类型

    目前市场上主流的年金险产品,主要分为2类:

    (1) 收益不完全确定的分红型年金/万能型年金(保单利益=现金价值或账户价值+较低保证利益+不确定的分红或万能结算利益)

    (2)收益完全确定的普通型年金(保单利益=现金价值+较高保证利益)

    实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的,由于法律监管的原因,保险公司在国内投资渠道有限,所以期望分红型/万能型年金险获得高额回报是不切实际的,甚至极端情况下,可能存在保险公司股东红利很高,而不给客户分红的情况,千万不要被夸张的宣传误导了。

    所以在选择的时候,首先要搞需要清楚产品的收益是不是保证的,或者有多少是保证的,多家对比,看自己更加倾向于哪种收益方式。

    2、预定利率

    预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构承诺提供给客户的回报率。

    预定利率越高,意味着保险公司给客户的回报率越高。同等保额的产品因为预定利率提高了,所需要缴纳的保费就降低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上。所以在选择一款产品时,我们要尽可能选择预定利率高的产品。

    怎么挑选年金险?这里有5个维度教你挑选适合的年金险

    3、内部收益率(IRR)

    预定利率并不是真实的收益率,而是前面说的寿险经营者用于计算保费的长期保证利率。因为并不是所有的保费都拿去产生增值,部分保费作为额外的费用扣除了,这些是不会产生增值的,所以我们得到的最终收入通常低于预定利率。但时间越久,真实收益率会越接近预定利率,甚至有可能高于预定利率。

    如果关注年金险产品的真实收益,我们需要了解产品的内部收益率(IRR)。IRR是随着时间拉长而不断升高的。不同的年金险产品的IRR,有的是前期高,有的是中期高,有的是后期高,当然也有的一直比较高或者一直比较低。

    那怎么选择呢?主要看买年金险的目的。例如年金险是为孩子规划的教育金,18岁到22岁就要用到,当然要选这个时间段IRR高的年金险。但要是将来养老用的,前期低些无所谓,只要退休后的IRR高就好了。

    4、现金价值

    除了上文提到的可以做保单贷款以外,现金价值通常还有以下4种用途:

    (1)具有现金价值的保单,不少都规定有“减保”支取现价的功能,可以通过减少保险金额的方式支取一部分现金价值。

    (2)解除保险合同,拿回全部的现金价值。

    (3)垫交保费,当保费超过宽限期仍未支付,保险公司可用现金价值扣除保单各项欠款后,自保险费约定支付日开始自动垫交所欠保费,使合同继续有效;

    (4)身故保障,年金险常见的身故保险金是“现金价值”和“已交保费”两者取大。一般来说,领取年金和身故保险金二者不可兼得,也就是说领取年金较高,身故保险金就会较低,相反领取年金较低,身故保险金就会较高。

    在不考虑退保和保单贷款等情况下,现金价值基本上决定了身故之后留给家人的保险金有多少。如果你购买养老年金险,只是为了让自己老的时候活得体面一些,那么你更多要考虑的就是领取金额而不是现金价值;如果宁愿每年领的钱少一些,给后人留多点钱,那就可以选择现金价值高的产品。

    现金价值在一定程度上提高了年金险产品的灵活性,尤其是没有万能账户的普通年金险产品。但不是所有产品的现金价值都同时具备以上所有功能,大家可以根据自己的需求选择适合的产品。

    5、万能账户

    万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户里面的资金收益“下有保底、上不封顶”,可以让我们的闲余资金抵御一部分通货膨胀,稳定增值。但是随着各家保险公司的设计,首期返还、分红、年金、生存金等收益都放到万能账户中,产品对比也变得更加复杂和困难。

    我们可以从以下2点来分析一款产品的万能账户:

    (1)保底结算利率:不论今后银行利率水平怎样变化,万能账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。保底结算利率会在保险合同白纸黑字写明,存在100%的确定性。目前银保监会规定,万能账户的最高保底是3%。对于消费者来说,保底结算利率越高越好。

    (2)手续费:向万能账户存钱、取钱、追加一般都要付出一些手续费,不同产品费用不同。消费者应该尽量选择手续费较低的产品。

    a.初始费用:

    向万能账户存钱是有成本的,不同产品收取的费用不同;

    b.领取费用:

    从万能账户向外面领钱也是要手续费的,不同产品标准不同;

    C.追加费用:

    某些产品的万能账户是可以追加保费的,当我们追加的资金越多,我们获得的投资回报会更高,回本也会更快一些。但追加保费也是要收取手续费的,不同产品标准不同。

    年金险比起其他的理财方式,最大的优势在于安全和收益稳定。所以在家庭的基本保障(重疾、寿险、意外、医疗)已经配置齐全且保额足够抵御风险,手上也有一笔闲钱可以用于长期投资的情况下,可以考虑挑选一款适合的年金险产品。

    我建议,大家可以从以上几个维度来综合对比选择,当然也可以直接问我,帮你分析!

法律免责声明:本网站并非太平洋保险的官方网站。太平洋保险对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,太平洋保险不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。太平洋保险不承担由本网站所引起的任何责任和损失。 本网站上的相关产品信息以太平洋保险官方网站www.cpic.com.cn上的介绍为准。

Copyright ©2008-2020 沃保网 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 洛阳太平洋保险 网站管理    客服热线:4006-779-889

146278个用户完善保障计划

146278个用户完善保障计划